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小额贷款数字化,给大众带来债务压力

2019/8/22 22:32:31      点击:

由于他的名字没有银行账户,J Barasa仍然找到了一个贷款人来资助他对足球赌博的热情。只需点击几下他的手机,他愿意支付超过150%的年利息。

这位32岁的内罗毕出租车司机代表着移动货币市场的新领域,即通过www.sss050.com电话进行银行业务的世界。它的扩散使得借贷比以往任何时候都更容易,将便利与需求联系起来,并创造一种只有压力才能产生的压力。

在肯尼亚,非洲的金融技术先驱,现在有更多人在手机上存钱而不是银行。去年几乎有五分之一的移动银行借款人违约 - 比如Barasa,他们未能支付三笔不同的贷款。他希望朋友和家人能帮助偿还22,000先令(294新元)。

“移动贷款很容易上瘾,”巴拉萨说,他的名字没有公布。“我需要一个新的开始,但看不到它。”

小额贷款曾经只是一个好消息。穆罕默德·尤努斯在2006年获得诺贝尔和平奖 - 也就是iPhone推出的前一年 - 在孟加拉国开创了这一概念:对于大多数女性企业家而言,这笔贷款只需10美元,对于银行来说太穷了。在此过程中,肯尼亚建立了一个提供金融服务普遍接入的目标,这一承诺在智能手机革命中变得更加容易。

撒哈拉以南非洲已证明是通过移动设备进行小额贷款的最肥沃土壤。2018年,该地区有3.957亿移动货币账户,几乎占全球总数的一半; 据GSMA称,处理的268亿美元占交易总额的三分之二,GSMA代表全球750家移动运营商。

根据世界银行的数据,亚洲是最接近的竞争对手,此类交易相当于其经济的7%左右,而撒哈拉以南非洲约占10%。在世界其他地方,它不到2%。

在肯尼亚,超过50家移动贷款机构提供的贷款额从10美元到400美元不等,官员们正试图在2016年法律限制利率以降低借贷成本后开展业务。相反,银行更多地投资于政府债务并收紧其标准,将小型无担保借款人送往移动贷款机构。

技术和媒体公司咨询公司Delta Partners Group的高级合伙人Christophe Meunier表示,移动货币运营商“不应该把钱放在一个不受控制的数量级上”。“他们应该有动力通过平台控制贷款。”

到目前为止,主导力量是M-Pesa,Vodafone Plc的Safaricom部门的支付平台。十多年前开始,M-Pesa成为一项革命性的服务,目前已有超过2200万人用于转移资金并购买从杂货到阿里巴巴电子商务网站购物的所有东西。透支设施名为Fuliza,在11月推出后的三个月内记录了290亿先令的交易。

M-Pesa在斯瓦希里语中为移动设备和Pesa提供资金,在Safaricom手机上提供数字钱包。Safaricom发言人表示,这些服务“在过去五年中为数百万肯尼亚人提供了访问权限”,几乎一半的银行账户都是基于移动的。可以在M-Pesa钱包内激活存款和借款选项,将您送至M-Shwari,这是一家位于非洲商业银行和Safaricom之间的移动银行合资企业。肯尼亚最大的银行KCB Group Plc也加入Safaricom,开始在M-Pesa钱包中提供第二笔贷款服务。CBA和KCB的发言人没有立即回复电子邮件请求发表评论。

M-Shwari收取每月借款7.5%的费用。相比之下,每年的商业银行贷款利率约为13.2%。违约者将其储蓄冻结,并向信用参考局报告。

还有像Alphabet Inc支持的Tala这样的金融公司,它从投资者那里筹集资金。东非增长经理Ivan Mbowa表示,塔拉最大的市场是肯尼亚,在过去五年里已经支付了7.5亿美元的贷款,金额在10美元到300美元之间。其客户在21至30天内借款,收费高达15% - 这一比率反映了非传统的信用检查,例如在社交媒体上开采的信息以及餐饮和购物模式。

消费者债务的扩张是不可避免的黑暗面。根据央行的数据,截至2018年6月,银行的贷款总额增长了5%,达到2.5万亿先令,不良贷款增长了27%,达到298亿先令。据FSD肯尼亚消息,肯尼亚三分之二的借款人处于债务压力之下 - 那些陷入债务困境的人或那些不得不出售资产或减少食品支出以偿还贷款的人 - 根据比尔和梅林达盖茨基金会支持的金融包容性倡导者。

“我对肯尼亚的担忧是,借款中产阶级也可能发现自己处于债务升级的循环中,”FSD研究主管Amrik Heyer说。对于弱势群体,包括年轻人或穷人,“谁可以借钱生存,数字信贷就有可能摧毁它所带来的市场。”

Tala的Mbowa说,它并不像它看起来那么糟糕。“我们的收费应该被视为借款的总成本,而不是年度化,”他在内罗毕六楼办公室接受采访时说。一些塔拉贷款在几天内偿还。

当局最关心的是不受监管的金融公司,使他们在定价和收款方面有更多的回旋余地。一些贷款人积极地扣押债务人,打电话给他们的朋友和亲戚强迫他们付钱。

他们是关于“类固醇”的高利贷,中央银行行长Patrick Njoroge在5月份开始声称有必要监督数字小额信贷机构。“必须有适当的监管。”